Claves para elegir una cuenta corriente
A la hora de abrir una cuenta corriente es importante fijarse en las comisiones, la domicialiación de los recibos o la vinculación de las tarjetas.
Cuando hablamos de cuentas corrientes nos referimos a aquel tipo de cuentas que permiten a su titular realizar con total libertad cualquier tipo de operativa que quiera realizar en su día a día, trabajando con una entidad financiera. Desde domiciliar los ingresos o los pagos, pasando por vincularla a una operación de riesgo (préstamos hipotecarios o créditos personales) o de ahorro (depósitos a plazo fijo, entre ellos) y hasta poder vincular las tarjetas de crédito y débito. Todo ello con la total libertad de disponer del dinero que en ella haya cuando el titular lo necesite.
Debemos de separar de este tipo de cuentas las denominadas cuentas remuneradas ya que, pese a que cumplen muchas de las características indicadas, otras no las cumplen, como por ejemplo el no admitir ningún tipo de domiciliación o vincularlas a tarjetas.
Debemos de separar de este tipo de cuentas las denominadas cuentas remuneradas ya que, pese a que cumplen muchas de las características indicadas, otras no las cumplen, como por ejemplo el no admitir ningún tipo de domiciliación o vincularlas a tarjetas.
Las que sí se pueden incluir como cuentas corrientes son las cuentas nómina, con la peculiaridad lógica de que en estas últimas hay que domiciliar los ingresos mensuales (nómina o pensión). Esta domiciliación les permite disfrutar de unas características a este tipo de cuentas que no son comunes a todas las cuentas corrientes, con lo cual las podemos considerar como un subgrupo dentro de las cuentas corrientes. La ventaja básica que hay que exigir al domiciliar la nómina es que no se cobren comisiones.
Qué es lo que debemos de tener en cuenta al abrir una cuenta corriente estándar.
Lo primero es ver si la abrimos voluntariamente o si es porque nos obliga el banco porque la va a vincular a un préstamo, por ejemplo.
Es importante saber en este punto que cuando una entidad obliga a contratar una cuenta para domiciliar los pagos de un préstamo, esta cuenta deberá de ser gratuita, libre de gastos y comisiones. Nosotros podríamos pagar por caja mensualmente la cuota del préstamo pero la entidad considera que es más cómodo domiciliar las cuotas en una cuenta. Son los bancos los que han puesto ‘la moda’ de contratar una cuenta con lo cual la legislación indica que debe de ser gratuita para el cliente. Lo mismo ocurre cuando contratamos un depósito y tenemos que abrir una cuenta para el abono de intereses: el cobro de comisiones por la cuenta es una mala práctica según el Banco de España.
Si algún lector está pagando comisiones de administración o mantenimiento, por una cuenta que le obligaron a contratar con un préstamo personal o una hipoteca, puede acudir a su entidad financiera y solicitar que esa cuenta sea gratuita.
En cuanto a las cuentas abiertas por voluntad o necesidad del cliente, lo primero a analizar son las comisiones y gastos. Si es cuenta nómina, es muy raro que nos cobren por estos conceptos. Si no lo es veremos la cuantía y conceptos por lo que nos van a cobrar. Los más habituales son:
- Mantenimiento
- Administración
- Por apunte
- Correo
Alguna entidad añade más costes, pero estas son las habituales. Mantenimiento y administración son cuantías fijas a pagar cada cierto tiempo. Esto hace que sea fácil el comparar cuentas corrientes y cuales son más baratas.
El problema surge en la comisión por apunte y el correo. En el primer caso tener en cuenta que se deberá de pagar una cuantía por cada apunte que aparezca en la cuenta. Hay entidades que los apuntes de ingresos no los cobran y si los de gastos. Otras cobran todos. Cuidado al escoger cuenta corriente porque si vas a tener muchos apuntes pueden suponerte pagos de comisiones mayores que las dos primeras que comentamos.
Al tema de la comisión por correo hay que prestarle especial atención, ya que muchas cuentas corrientes las puedes gestionar de forma online, luego el cobro de comisión por correo no tiene sentido, si bien algunas entidades la cobran igual. Suele ser una cuantía fija por sobre que te remitan. Las entidades suelen juntar varios envíos y los meten en un único sobre. Aun así hay que llevar la cuenta de lo que nos envían.
Ni que decir tiene que hay que evitar contratar cuentas en las que haya comisiones como las dos últimas. Lo ideal es que sean completamente gratuitas, pero en los tiempos que corren, las dos primeras las cobran casi todas las entidades. Algunas las perdonan dependiendo del saldo que tengamos en la cuenta con lo cual también es algo a sopesar.
Analizadas las comisiones vamos a ver la operatividad:
- Domiciliación de recibos
- Vinculación de tarjetas
- Vinculación a otros productos
Importante que no nos cobren por domiciliar recibos. Las cuentas nómina no cobran e incluso hay de las que devuelven un porcentaje del nominal de los mismos. Huir de las cuentas que cobren por domiciliar recibos. Es que además puede ser que nos cobren por recibo domiciliado, por apunte cuando lo cargan en cuenta y por correo cuando nos lo envían a casa, con lo cual mucho cuidado y no pagar tres comisiones por lo mismo.
Todas las cuentas corrientes admiten vinculación de tarjetas. Lo ideal es que fuesen, cuando menos las de débito, gratuitas. Hay cuentas corrientes que las ofrecen gratis si se usan un determinado número de operaciones al año, pero no suele ser lo habitual. La gratuidad sí es habitual en las cuentas nóminas.
Vincularlas a préstamos que solicitemos después de tener la cuenta abierta, a cobros de intereses de depósitos, a movimientos de cuentas de valores,… Todas las cuentas corrientes lo admiten. Lo interesante es conseguir que por la contratación de más productos nos dejen de cobrar alguna comisión, cosa que indicamos que no es fácil.
Todas estas cuentas ofrecen disponibilidad total y liquidez inmediata, con lo cual es de lo poco que no nos debemos de preocupar a la hora de escoger una cuenta corriente.
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