LA BANCA AUGURA 2 AÑOS MAS DE CRISIS

La banca augura dos años más de crisis

La economía mejora. Lo avalan los datos macroeconómicos. No obstante, el camino para salir de la crisis será largo y tortuoso. Joan Ramon Fuertes, director territorial de La Caixa en Balears; Antoni Serra, director territorial de Sa Nostra-BMN en Balears; Albert del Cid, director general financiero de Banca March; Pedro Ballester, director regional de Balears del Banc de Sabadell; Ignacio Alcaraz, responsable territorial del Banco Santander en Balears;  Jaume Julià, director territorial de Cajamar, y Josep Cifre, presidente de Colonya-Caixa de Pollença, poco habituales en los medios de comunicación, han analizado la situación en exclusiva para esta publicación.

Los directivos bancarios apuntan algunos de los problemas que deben solventarse para decir adiós a la crisis. Coinciden en que pasarán como mínimo dos años antes de ver una clara recuperación.

Conocen de primera mano los principales indicadores macroeconómicos, el contexto político-social de las islas y las nuevas normativas sobre regulación bancaria. Son capaces de medir el pulso de la economía balear y analizar cómo encarar los retos de futuro.

Están de acuerdo en que la salida de la crisis requiere tres condiciones indispensables: generar crecimiento de manera continuada, crear ocupación y superar la estacionalidad turística. Es fundamental averiguar si las buenas noticias sobre la mejora de las exportaciones, la excelente campaña turística, la caída del desempleo en términos interanuales en los últimos meses y la mejora del Producto Interior Bruto se mantienen en el tiempo o han sido solo circunstanciales.

El PIB del segundo trimestre de 2013 creció un 0,3% respecto al mismo periodo del año anterior. Una buena cifra pero insuficiente para crear empleo, ya que los especialistas aseguran que para que mejore la ocupación es necesario un crecimiento sostenible superior al 1%. 

ESTACIONALIDAD. Reducir la estacionalidad del sector turístico, principal y casi único motor de la economía balear, es uno de los requisitos necesarios. La vía del crecimiento necesita que la actividad turística no se concentre en los meses estivales sino que se incremente también de forma importante en temporada baja. La opinión es unánime: las empresas de Balears tienen la obligación de trabajar en la mejora de la competitividad para no depender de las crisis de otros destinos, competencia directa de las islas, para tener una clientela masiva.

Otra peculiaridad de esta Comunitat es el pésimo modelo de financiación que castiga año tras año a la economía insular. Del Cid y Cifre creen que es obligatorio mejorar la financiación que llega del Estado, así como las inversiones del Gobierno central en la Comunidad. Prueba de ello es que los Presupuestos Generales del Estado para  2014, que se hicieron públicos días atrás, sitúan Balears en la cola de las autonomías con menor inversión.

El desafío, tanto para empresas como para la Administración, es cambiar de mentalidad: el capital humano, la innovación y la incorporación de nuevas tecnologías en el sector turístico tienen que hacer de Balears un destino con valor añadido.

“Nuestra mayor exportación es el turismo”, asegura Alcaraz. La gestión de la empresa turística debe continuar siendo un modelo a seguir y es necesario promocionar e incentivar el talento y el conocimiento. Serra destaca en este sentido que hay que mejorar la especialización profesional y Fuertes añade que hay que contar con la Universitat y el Parc Bit para que, junto con las empresas, exporten tecnología turística.  

CONFIANZA. Es necesario crear un clima de confianza tanto a consumidores como a inversores para que la economía consiga emprender el camino de la recuperación de forma sostenida y prolongada en el tiempo. Hace falta también un contexto de seguridad jurídica y de claridad administrativa: menos burocracia y mayor eficiencia en la función pública. Y todo esto no será posible si antes, como apunta Jaume Julià, no se recupera el prestigio de las instituciones. En esta nueva mentalidad de la que hablan los directivos bancarios también tiene un hueco una visión de colectividad: es primordial fomentar la cohesión social para que permita llegar a acuerdos en los grandes temas que afectan a la Comunidad Autónoma como son la educación, la sanidad y la cultura.
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LA BANCA ESPAÑOLA CONFISCARA DEPOSITOS PARA EVITAR SU COLAPSO, COMO EL EJEMPLO DE CHIPRE

La banca seguirá el ejemplo de Chipre y confiscará depósitos para evitar su colapso

Cuando el ministro de Finanzas holandés Jeroen Dijsselbloem dijo a la prensa hace seis meses, que el régimen de confiscación de depósitos de Chipre sería el modelo para los futuros rescates de los bancos europeos, la declaración causó tanto furor que tuvo que retractarse. Sin embargo, Dijsselbloem decía la verdad: la confiscación de depósitos de los ahorrantes se está convirtiendo en la política oficial de la Unión Europea, dado que la banca quiere tu dinero (I want your Money, como dice el Tío Sam). Italia y Polonia han seguido el ejemplo chipriota y el plan continuará en otros países. Los ministros de Finanzas de la UE acordaron este plan para desplazar la responsabilidad de las pérdidas bancarias a los propios inversionistas, acreedores y depositantes de los bancos. Está claro que los fondos públicos ya no son suficientes para rescatar a una banca que está en la quiebra y se requiere la confiscación de parte importante de los ahorros privados.

Si el modelo de Chipre se sigue al pie de la letra, los depósitos inferiores a 100 mil euros estarán asegurados por los gobiernos, mientras los montos superiores a esa suma verán recortes que pueden llegar al 40 o 50 por ciento. Esta nueva práctica de rescates a la banca ha comenzado a tener seguidores y se está extendiendo más allá de Europa. Los bancos de Nueva Zelanda y Canadá también quieren el dinero de los ahorrantes. Pronto esta práctica se extenderá a Estados Unidos y los grandes depósitos sufrirán severos castigos. ¿Quien se atreverá a tener dinero en los bancos en el futuro?

La banca sigue en un proceso de fuerte desapalancamiento y por eso necesita dinero real mucho más allá del que ofrecen los bancos centrales. Una de las razones del estancamiento que sufre la economía y de la falta de crédito que asfixia al sector productivo, es que todo el dinero que la banca recibe con los planes de flexibilización cuantitativa (a tasas de 0,25% o 1%) es colocado en bonos soberanos de los gobiernos donde la tasa es del 4% – 5 por ciento, lo que permite recibir ganancias de 6 a 20 veces sólo por mover el dinero del banco central al Tesoro público. Si bien la disminución en la prima de riesgo ha sido significativa, mucho más lo ha sido la ganancia de la banca que con este método logra limpiar sus balance de activos tóxicos.

El laboratorio de las confiscaciones

En un esfuerzo por salvar la economía chipriota de la quiebra, el gobierno aprobó una ley que confiscó 4.300 millones de euros en depósitos pertenecientes a unos 14.000 depositantes del Laiki Bank, dejando a cada depositante, con no más de 100.000 euros, el límite de depósito asegurado bajo las regulaciones de la UE. Tras el cierre del Laiki los activos disminuidos de los depositantes fueron transferidos al Banco de Chipre. Como señalamos en marzo, en un esfuerzo por recapitalizar al principal banco de la isla, las autoridades chipriotas impusieronuna pérdida de 47,5 por ciento de los depósitos que excedían el límite de 100,000 euros. Con esta medida, los depositantes perdieron un total estimado de 10.600 millones de euros.

El ejemplo de Chipre, tomado como laboratorio de este modelo de confiscación de fondos privados, resultará cada vez más práctico a la banca como mecanismo de obtención de recursos. Este hecho pone en peligro todas las cuentas bancarias privadas y los ahorros de los fondos de pensiones que la banca emplea para especular en los mercados. Los ministros de Finanzas de la UE no solo están patrocinando estas nuevas medidas de la banca, sino que además están aprobando un plan para obligar a los tenedores de bonos y accionistas a financiar las futuras quiebras bancarias con fondos privados, antes de seguir haciéndolo con los fondos públicos que corresponden a los contribuyentes.

Este hecho, que ya se está produciendo en Italia, Polonia, Nueva Zelanda y Canadá, pronto tendrá su estreno en Estados Unidos y será el mecanismo que evitará la quiebra masiva del sistema bancario, esta vez con los depósitos y fondos de pensiones de la gente. Dado que muchos de estos depósitos se encuentra en una alambicada madeja de derivados financieros, a los depositantes no les será tan fácil retirar su dinero para guardarlo bajo el colchón. Y de nada servirán las demandas contra la banca por estas confiscaciones, dado que cuentan con el apoyo pleno de los gobiernos. Una muestra más de la simbiosis hegemónica que envuelve al poder político con el poder económico.

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REINO UNIDO OFERTA SERVICIOS BANCARIOS PARA ISLAMISMAS

Bancos del Reino Unido ofertan servicios islámicos


El Reino Unido ha solicitado a las entidades bancarias que ofrezcan servicios que se adecúen a la Sharia (ley islámica) para atraer clientes musulmanes. 

En un intento por hacer de Londres (capital británica) la principal sede entre los países occidentales en ofrecer servicios financieros islámicos, y también con el objetivo de competir con Dubai y Kuala Lumpur, que son actualmente los dos centros principales de la banca islámica, el Reino Unido ha optado por ofrecer servicios que se adecúen a la Sharia, así lo ha declarado Edward Lister, el teniente de alcalde de Londres. 

Durante una conferencia celebrada en Kuala Lumpur, capital de Malasia, este miércoles, Lister ha asegurado que "queremos ser líderes en el sector financiero (islámico) fuera del mundo musulmán". 

"Un grupo de expertos acaba de empezar dicha actividad y su objetivo es hacer más fácil, para los bancos en Londres, tener productos islámicos, un concepto todavía novedoso para ellos", ha apostillado. 

El Reino Unido creó un grupo de trabajo experto en finanzas islámicas en marzo pasado, con la participación de varios ministros y alto cargos ​​de la Banca, así como altos ejecutivos de los bancos Gatehouse y Oakstone Merchant Bank Ltd. 

Hasta el momento, existen 22 instituciones financieras islámicas, en activo, en el Reino Unido, incluyendo cinco bancos totalmente compatibles con la Sharia.
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EL CONTRIBUYENTE HA INYECTADO 61.366 MILLONES A LA BANCA DESDE MAYO DE 2009

El contribuyente ha inyectado 61.366 M. a la banca desde mayo de 2009

De las entidades nacionalizadas, Caixabank es el grupo que más ayudas ha recibido del Estado, 6.575 millones de euros. Por su parte, BBVA e Ibercaja son las que menos han recibido, 953 y 407 millones de euros respectivamente.

Las ayudas financieras públicas comprometidas en diversas formas de capital ascienden a 61.366 millones de euros desde mayo de 2009, según ha publicado este lunes el Banco de España. La cifra no incluye, los avales del Estado a emisiones de entidades de crédito concedido para facilitar su acceso a los mercados de capitales ni los apoyos privados a los procesos de recapitalización y reestructuración materializados. La cifra tampoco está incluye la participación pública en la Sareb ni los apoyos contingentes formalizados mediante esquemas de protección de carteras de activos en algunos procesos de integración.

Según el supervisor financiero, estos esquemas han supuesto otorgar garantías parciales a determinadas carteras crediticias e inmuebles adjudicados por un importe total neto contable de35.681 millones y pueden dar lugar a pérdidas que, en todo caso, no se podrán conocer hasta el final de periodo de vigencia de cada esquema. El Banco de España desglosa la cifra global (61.366 millones) y concreta que se han concedido 37.943 millones a través de inyecciones de capital posteriores a la ley de septiembre de 2012, al amparo del programa de asistencia financiera europea; 13.427 millones desde el FROB 2; 7.884 millones a través del FGD y otras aportaciones; 1.135 millones en bonos convertibles contingentes (CoCos); y 977 a través delFROB 1 por las preferentes.

En el desglose por entidades, el Banco de España cifra en 22.424 millones las ayudas percibidas por las entidades integradas en BFA Bankia, que incluyen 17.959 millones en forma de capital a través del mecanismo de asistencia europea y 4.465 millonesprocedentes del FROB 2 para la conversión de participaciones preferentes en capital. El grupo BFA está controlado por el FROB, que ostenta el 68% de Bankia.   

Después de BFA, figuran las entidades integradas en Catalunya Banc, que han percibido un total de 12.052 millones en ayudas. En concreto, el grupo ha recibido 9.084 millones de Europa,1.718 millones del FROB 2 por la suscripción de acciones y 1.250 millones del FROB 2 para la conversión de acciones preferentes en capital.

Catalunya Banc está controlada por el FROB, con un 66% del capital tras el ejercicio de gestión de híbridos. El resto del capital se reparte en un 32,4% para el FGD, un 1,2% para los antiguos titulares de híbridos que no han acudido a la oferta del FGD y el 0,4%de autocartera.

En tercer lugar se sitúa NCG Banco-Novacaixagalicia, que ha recibido del Estado 8.981 millones. En concreto, la entidad gallega ha percibido 5.425 millones del MEDE, 2.465 millonespara la suscripción de acciones del FROB y 1.162 millones del FROB 2 para la conversión de preferentes en capital, aunque amortizó 71 millones con la venta de acciones a terceros.

Caixabank, la que más ha recibido

Tras las entidades nacionalizadas, Caixabank es el grupo que más ayudas ha recibido del Estado. Así, ha percibido 6.575 millones, de los que 4.500 resultan de la inyección europea a Banco de Valencia, 998 millones del FROB 2 para Banco de Valencia y 977 millones del FROB 1 para la suscripción de preferentes en Banca Cívica.

Las entidades agrupadas en Liberbank han recibido 1.806 millones en ayudas. En concreto, CCM recibió 1.682 millones del FGD para la suscripción de preferentes y 124 millones para la suscripción de CoCos, y el grupo de entidades integrado en Mare Nostrum ha recibido 1.645 millones en ayudas públicas. 

Por su parte, BBVA e Ibercaja son las que menos dinero han recibido. BBVA recibió ayudas por importe de 953 millones de euros cuando en marzo de 2012 se hizo con Unnim, entidad que agrupa a las antiguas cajas de Sabadell, Terrasa y Manlleu.

La entidad que ha recibido menos volumen de ayudas es Ibercajapara absorber Caja3 (Caja Círculo de Burgos y Caja Badajoz), con un importe de 407 millones en bonos contingentes convertibles, en el marco del programa de asistencia financiera. El protocolo de fusión fue aprobado en mayo de 2013.

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UNICAJA CONDENADA A ANULAR 28 CLAUSULAS DE SUELO Y A DEVOLVER MAS DE 225.000 EUROS

Unicaja condenada a anular 28 

cláusulas suelo y a devolver más de 

225.000 euros

Unicaja tendrá que anular las cláusulas suelo de 28 hipotecas y devolver a los 39 hipotecados afectados lo indebidamente cobrado de más, una cantidad que supera los 225.000 euros, tras conseguir Adicae la primera victoria en una demanda agrupada por cláusulas suelo frente a esta entidad andaluza. A algunos de los afectados la entidad deberá devolver más de 30.000 euros según los cálculos realizados por ADICAE, lo que demuestra el perjuicio económico que esta cláusula abusiva puede llegar a tener para cientos de miles de familias.

Se trata de una sentencia emitida por el juzgado de lo Mercantil 2 de Málaga, que vuelve a demostrar que las cláusulas suelo son abusivas puesto que no fueron negociadas individualmente con cada uno de los afectados y, por lo tanto, se pueden considerar condiciones generales de la contratación.

Unicaja Banco pretendía oponerse a la demanda alegando que estas cláusulas no constituyen una condición general de la contratación que pueda considerarse abusiva, afirmando que fueron negociadas individualmente con cada uno de los hipotecados. La juez ha considerado que la negociación particular es, sin embargo, una “excepción”, y que se trata de una cláusula “generalmente impuesta y predispuesta por la entidad bancaria al usuario”, ya que la supuesta “pluralidad de ofertas” alegada por Unicaja “están igualmente estandarizadas con base a cláusulas predispuestas y sin posibilidad real alguna de negociación por el consumidor medio”.

Desde el fallo del pasado 9 de Mayo en el Supremo, ADICAE ya ha logrado tres sentencias que ‘desobedecen’ al Alto Tribunal y obligan a un banco a devolver el dinero cobrado de más. El pasado 9 de mayo el Tribunal Supremo obligaba a BBVA, NovaCaixaGalicia y Cajas Rurales Unidas (Cajamar y Ruralcaja) a eliminar sus cláusulas suelo, pero no a devolver el dinero indebidamente cobrado de más a los afectados. Sin embargo, desde esa fecha ADICAE ya ha conseguido tres sentencias en las que diversos jueces han obligado a Cajamar, Ipar Kutxa y ahora a Unicaja a devolver el dinero a los demandantes.

La acción colectiva

Con esta nueva victoria judicial ya son casi 150 las cláusulas suelo eliminadas mediante las demandas agrupadas que ADICAE está presentando en toda España, tras los éxitos cosechados en juicios contra Caja Mar, Mare Nostrum, Caja de Ahorros de Extremadura, Banco Castilla La Mancha, Caja Segovia, Ipar Kutxa y Unicaja.

De esta manera el cerco contra las cláusulas suelo continúa estrechándose por lo que ADICAE, que ha demandado a casi toda la banca española en una macrodemanda que aglutina a más de 15.000 consumidores, sigue exigiendo a los partidos políticos que las declaren nulas por ley debido a su elevada abusividad. Actualmente se calcula que existen en España más de 3’5 millones de hipotecas con cláusulas suelo.

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LA BANCA VENDE 160.000 INMUEBLES CON EL 80% DE DESCUENTO

la banca oferta 160.000 inmuebles con descuentos de hasta el 80%

Los bancos apuran el periodo estival para poner en el escaparate su oferta inmobiliaria. así, las entidades ofertan 160.000 inmuebles (viviendas, locales, garajes, etc.) con descuentos que pueden llegar hasta el 80%. las mayores rebajas en los precios de los pisos se encuentran en la costa mediterránea y la costa del sol mientras que en grandes ciudades, como madrid o barcelona, los descuentos son más ajustados

por otro lado, el grueso principal de las viviendas que tienen en cartera las entidades son viviendas de segunda mano. los analistas cree que el mercado podría haber tocado fondo dado el número de operaciones que se han cerrado en las últimas semanas

además, indican que la banca plantea ofertas periódicas de pisos rebajados a través de su red. este verano, la mayoría ha lanzado promociones especiales con rebajas adicionales para viviendas que se encuentran en zonas vacacionales

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J. L. RODRIGEZ ZAPATERO: " LA DACION EN PAGO, PONDRIA EN PELIGRO A LA BANCA "

Zapatero: ‘La dación en pago pondría en peligro a la banca’

El presidente del Ejecutivo, José Luis Rodríguez Zapatero, ha argumentado que devolver la vivienda hipotecada para saldar el préstamo con el banco haría peligrar la solvencia del sisitema financiero español.

El Gobierno responde ante la polémica de la dación en pago hipotecaria. El presidente del Ejecutivo, José Luis Rodríguez Zapatero, ha argumentado que devolver la vivienda hipotecada para saldar el préstamo con el banco haría peligrar la solvencia del sisitema financiero español. Asimismo, ha añadido que aplicará más medidas para ayudar a las familias endeudadas pero con “sensibilidad y prudencia”. El diputado de ERC, Joan Ridao, ha reclamado que el Gobierno ha inyectado para la banca “más de 100.000 millones de euros de dinero público” y que el año pasado los cinco grandes bancos de España ganaron en beneficios 15.000 millones de euros, “curiosamente el mismo importe que el de las hipotecas ejecutadas en 2010″.

Durante la misma sesión, Ridao añadió que si una vivienda se tasa por un determinado valor y luego se entrega al banco debería bastar para saldar la deuda hipotecaria. Asimismo, criticó que el banco pueda quedarse en la subastas con la vivienda a mitad de precio. Además, interpeló al presidente preguntándole de qué parte estaba: de la banca o de la “buena gente”. Zapatero alegó que “el problema es que toda la buena gente tiene su dinero en los bancos”. Su solución es proteger los ahorros de la mayor parte de los ciudadanos ayudando a pagar las deudas a todos los hipotecados y evitando el sobreendeudamiento. Asimismo, añadió que el Gobierno “no ha ayudado a la banca sino que le ha prestado dinero y está sacando rendimiento de ello”.

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LA BANCA IGNORA TODAS LAS QUEJAS DE LOS CLIENTES, AUNQUE TENGAN RAZON

La banca ignora casi todas las quejas de los clientes aunque tengan razón

El Banco de España emitió 2.838 informes a favor del cliente

Las entidades, sin embargo, solo rectificaron en el 18% de esos casos

El Servicio de Reclamaciones recibió 43.647 nuevos casos en 2012, un récord histórico

La banca sigue siendo objeto de múltiples quejas de los clientes. En 2012 se presentaron ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España 43.647 nuevos casos, de los que 14.313 fueron reclamaciones y quejas mientras que 29.334 fueron consultas (26.566 telefónicas y 2.768 por escrito). Estos datos suponen un incremento del 20,7% sobre el año anterior y alcanzan cifras históricas, según la Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, publicada este lunes. Al cierre de la publicación, el Servicio había concluido la tramitación de todos los expedientes presentados en 2012.

Sin embargo, lo más llamativo del informe es que de los 2.838 informes emitidos a favor de los clientes por el Servicio de Reclamaciones, solo en 519 casos (el 18%), las entidades rectificaron su decisión inicial. Es decir, en el 82% de las situaciones la entidad decidió mantener su posición, pese a que el Banco de España le dio la razón al cliente, consciente de su capacidad jurídica y potencia económica ante el pequeño cliente.

Citi, Caja España y Banco Popular, los más reclamados

Las entidades contra las que se presentó un mayor número de reclamaciones son Citibank, Caja España, Banco Popular y Novagalicia, según el Banco de España. El caso de Citibank, aclara la Memoria, se debe a "su tipología de negocio, centrado principalmente en tarjetas", ya que su volumen de actividad en créditos y depósitos es muy reducido.

El Banco de España también ofrece un ranking de las entidades con más informes favorables al cliente. Caixabank es el primero de la lista, con 273 casos, y rectificó su posición en 66 ocasiones. Es decir, en el 24.2% de las ocasiones aceptó el veredicto del supervisor que le daba la razón al cliente. Le sigue el Santander, con 257 informes favorables al cliente y un 23,7% de rectificaciones. El tercero es el Banco Popular, con 193 casos y un 6,7% de rectificaciones. La pública Novagalicia ha tenido 156 casos favorables al reclamante pero solo aceptó el veredicto en el 7,1% de los casos. Bankia, también nacionalizado, tuvo 154 casos en los que el cliente tuvo razón y lo aceptó en un 20,8%. El que más asume la posición del supervisor es el Banco Sabadell, que tuvo 131 informes y aceptó el veredicto en un 51,1% de los casos. El séptimo de la lista es el BBVA, con 129 casos y un 17,85 de rectificaciones. 

El Servicio de Reclamaciones afirma que tiene constancia "de la devolución de 1,28 millones de euros por las entidades a sus clientes" como consecuencia de su intervención.

Respecto a los expedientes archivados antes de la fase de informe, cabe destacar el significativo aumento de los expedientes trasladados a otros organismos, de los que el 85,62% fue competencia de la CNMV porque eran participaciones preferentes y obligaciones subordinadas.

La situación es tan chocante, que el organismo dirigido por Luis Linde destaca que "la proporción de rectificaciones por parte de las entidades no alcanza la quinta parte del total, lo que resulta claramente insatisfactorio". Desde la Memoria, se pide a "las entidades que hagan un esfuerzo para tener en cuenta los informes del Servicio aunque estos, de acuerdo con la normativa vigente, no sean vinculantes".

Pero la situación parece que ha colmado el vaso de la paciencia del supervisor, que promete ir más lejos y mandar a la inspección: "El Departamento de Conducta de Mercado y Reclamaciones se propone realizar un seguimiento especial de este aspecto, singularmente en aquellos casos en los que se aprecien indicios de incumplimientos graves o reiterados de la normativa de transparencia y protección a la clientela, de los que se dará traslado a los servicios de inspección a los efectos de facilitar el cumplimiento de las funciones del Banco de España en esta materia".

Cuatro de cada diez clientes tienen razón

El balance global demuestra que este departamento ha tenido una fuerte carga de trabajo. En 2012 se emitieron 7.122 informes, de los cuales, 2.838 (el 40%) fueron favorables al reclamante y 2.372 (el 33,3%) a las entidades. "En el resto de los casos, hasta el total de 14.313, no llegó a emitirse informe por estar incompleta la documentación, ser competencia de otras instancias o haber dado traslado del expediente a otros organismos supervisores".

No obstante, a los informes favorables al reclamante habría que sumar los 1.525 allanamientos, es decir, aquellos casos en los que las entidades se avinieron a dar la razón al cliente una vez iniciado el correspondiente informe por parte del Servicio de Reclamaciones. Esto supone que en el 63% de los casos, de una manera u otra, se le dio la razón al cliente. En los 59 casos en los que los reclamantes desistieron por haber visto satisfecha su pretensión.

El principal motivo de reclamación son las operaciones de préstamos, que suponen un 33,2% del total

El principal motivo de reclamación son las operaciones de activo (préstamos y créditos), que suponen un 33,2% del total, aunque continúan con la tendencia descendente iniciada en 2011. Aún así, en los últimos meses de 2012 se registró un importante incremento en las reclamaciones sobre préstamos hipotecarios. "Esta tendencia parece mantenerse en los meses transcurridos de 2013. Las cuestiones más reclamadas en relación con las operaciones de activo están relacionadas con la liquidación y los límites a la variación del tipo de interés", dice el informe.

Las reclamaciones por operaciones de pasivo (depósitos, cuentas corrientes) se incrementaron un 15,6% y "volvieron a aumentar las reclamaciones sobre servicios de pago. Estas últimas supusieron un 19,3% del total, siendo las reclamaciones más frecuentes las relacionadas con tarjetas de crédito y débito. Las reclamaciones sobre transferencias, especialmente las realizadas por Internet, siguieron disminuyendo, tras el repunte experimentado en 2010".

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La banca mantiene el monopolio de las subastas judiciales de pisos embargados

Todo sigue igual. Los cambios introducidos en la nueva Ley Hipotecaria para facilitar que cualquier ciudadano pudiera participar en la subastas de inmuebles adjudicados por las entidades financieras no han conseguido, ni mucho menos, el efecto deseado.

Comprar un piso embargado procedente de una ejecución hipotecaria -de un desahucio en lenguaje más coloquial- sigue estando reservado a unos pocos. Las inmobiliarias de los bancos, fundamentalmente y los particulares más adinerados. 

“No sólo no han funcionado, sino que la ley sigue permitiendo que los bancosmonopolicen todo el procedimiento”, comenta a El ConfidencialJosé Martínez, director ejecutivo de Subastafacil.com, web especializada en asesorar alejecutado en subastas judiciales y en hacer accesible gran público e inversores estos procedimientos

La nueva normativa introdujo una serie de cambios que, tres meses después, se han mostrado insuficientes para que la puja por estos inmuebles esté abierta a un mayor número de interesados y así ser más competitiva y, por tanto, beneficiosa para el desahuciado. La inmensa mayoría de las subastaso quedan desiertas o los inmuebles acaban en manos de la banca o adjudicados a las filiales inmobiliarias de las propias entidades financieras.

Muchos de los inmuebles subastados acaban en manos de las filiales inmobiliarias de las entidades financieras

Uno de los cambios introducidos establece que cuando una subasta queda desierta, la entidad financiera se adjudica la vivienda -si ésta es habitual- por el 70% sobre el tipo de subastafrente al 60% al que se la podía adjudicar antes de la nueva ley. El tipo de subasta es la cifra que aparece tipificada en el contrato hipotecario y ésta puede coincidir con el valor de tasación, pero también puede ser la cantidad que se pidió prestada al banco o la suma de costes, intereses más principal, depende de cada caso.

Es decir, para una vivienda con un tipo de subasta de 180.000 euros, si ésta queda desierta el banco se adjudica el inmueble por 126.000 euros. Un importe que en muchas ocasiones no es suficiente para cubrir la deuda de su cliente, lo que provoca que éste, a pesar de haber perdido su vivienda mantenga viva una deuda con el banco.

No se ha tocado la Ley de Enjuiciamiento Civil

Este cambio -subir del 60% al 70% el porcentaje de la adjudicación- no ha supuesto ningún aliciente para que los particulares acudan a la subasta ni ninguna traba para evitar que las entidades financieras se sigan adjudicando las viviendas. En opinión de los expertos consultados, para ello se debería haber modificado la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC), que en su artículo 647 regula los requisitos para poder acceder a una puja inmobiliaria.

La ley permite a la entidad financiera –ejecutante- ceder los derechos de remate –la adjudicación del bien- a un tercero de tal manera que éste pasa a ser el mejor postor de la subasta y por lo tanto el comprador del inmuebleen cuestión. De esta manera, el ejecutante, es decir, el banco, evita una transmisión patrimonial con el ahorro económico que toda transmisión conlleva al tiempo que 'saca el ladrillo' de su bañance.

“Es un auténtico fraude de ley. Están engañando al sistema ya que con la ley sobre la mesa, el banco adjudica la vivienda a su filial inmobiliaria, se ahorra esos gastos de transmisión y paga el inmueble con su propio dinero”, apunta José Martínez. “Esto no se ha corregido lo que provoca que la banca mantenga el monopolio de las subastas judiciales de inmuebles”.  

José Martínez explica que "la cesión de remate de las operaciones que se adjudican las entidades se ceden por el mismo porcentaje que la entidad se ha adjudicado el inmueble. Esto sucede en algunos casos. En la mayoría, aparece un licitador, la inmobiliaria de la entidad, que puja justo por el 51% del tipo de subasta. Este 51% es el mínimo por el que se puede pujar sin que los secretarios judiciales pongan problemas. En estos casos se tiene que dar un plazo a las partes para que presenten una "mejora de postura"( tercero que suba la puja a más del 70%), que en ningún caso presentan quedando adjudicado el inmueble por ese 51%".. 

 

Y añade que "no debería estar permitido que las inmobiliarias de las propias entidades puedan acudir a licitar como uno más, teniendo en cuenta que tienen información privilegiada y que el dinero sale del mismo bolsillo que el acreedor. Esta es una artimaña para ahorrarse un 30% en las subastas".

Tampoco ha dinamizado las subastas el cambio que afecta a la fianza o depósito que debe realizar cualquier postor interesado en un inmueble. El porcentaje exigido ha pasado del 20% al 5% sobre el tipo de subasta. “Ni los edictos se están publicando correctamente en los tablones de anuncio de los juzgados. Todavía nos estamos encontrando con edictos en los que se especifica que el depósito a aportar debe ser del 20% y no el 5%”. 

Ampliar de 20 a 40 días el plazo del que dispone quien acude a una subasta y se adjudica un inmueble para pagar la totalidad del precio, tampoco ha animado a los particulares -solamente acuden los más ricos- como tampoco está funcionando el nuevo portal de subastas judiciales de pisos embargados por los bancos anunciado hace casi un año a bombo y platillo por el Ministerio de Justicia.

“Si las subastas están monopolizadas por la banca, de poco o de nada sirven unos cambios que han sido muy descafeinados. Habría que limitar la libertad que tienen las entidades financieras en estas subastas. Vamos a pecho descubierto contra los bancos”, concluye José Martínez.

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LA BANCA REPARTE CODIGOS DE ACTUACION A SUS EMPLEADOS, PARA PROTGEGERSE DE LAS PROTESTAS EN SUS OFICINAS

La banca reparte códigos de actuación a sus empleados para protegerse de las protestas en las oficinas

Evitar el enfrentamiento directo, abandonar la oficina, evitar quedarse a solas en zonas cerradas en compañía de personas violentas... Bankia, NCG o Popular intentan blindar en las últimas semanas a sus plantillas ante el continuo acoso en la red.

Preferentes, desahucios o cláusulas suelo han convertido las sucursales bancarias en un foco continuo de choques entre trabajadores y clientes en los últimos meses. Desde protestas a ritmo de sevillanas, chirigotas, acampadas de 'yayoflautas' hasta otros enfrentamientos más violentos que culminaron con elapuñalamiento en Valencia de un trabajador prejubilado de Bankia, a finales de mayo pasado. Desde entonces, buena parte de las entidades han puesto en marcha protocolos de actuación (otras están aún negociándolos con los sindicatos) que deben cumplir sus empleados para minimizar el riesgo ante estas protestas.

La última entidad en adherirse a esta iniciativa ha sido el Popular. Las ocupaciones de varias sucursales en Cataluña, el pasado 28 de junio, ha provocado la redacción de un código de actuación ante estas situaciones inesperadas entre los sindicatos y los responsables de recursos humanos del banco presidido por Ángel Ron. La red catalana será donde primero se articule este nuevo código de conducta, al que ha tenido acceso este medio, que consta de tres grandes líneas de actuación.

En primer lugar, el Popular aconseja a sus empleados alertar a la Policía en cuanto se produzca una concentración ante una sucursal, además de informar a la dirección general o territorial correspondiente.

"En el supuesto de llegar a ser ocupados bajo coacción, con o sin aviso previo", explica el documento, "es importante anteponer su seguridad personal sobre cualquier otro aspecto, siendo recomendable evitar cualquier tipo de enfrentamiento personal (verbal, gestual, etc.). No obstante, en el supuesto excepcional de verse amenazados, es siempre aconsejable pulsar inmediatamente la alarma de atraco con el mando correspondiente".

El constante acoso de los preferentistas a la oficina de Novagalicia en Moaña (Pontevedra) llevó a la entidad a cerrarla para evitar males mayores

Si la situación se descontrolase, el Popular recomienda a sus empleados que abandonen las oficinas y se mantengan fuera de ella hasta que se produzca la llegada de los cuerpos y fuerzas de seguridad y valoren que la situación está totalmente controlada y no supone riesgo personal alguno.

Algunos de estos consejos aparecen reflejados en el 'Protocolo para Oficinas con Ocupación PAH'(Plataforma de Afectados por la Hipoteca) distribuido por BBVA a su red de oficinas que, al igual que el resto de entidades, vienen sufriendo desde hace meses las protestas y ocupaciones por parte de clientes desahuciados o diferentes colectivos.

Otras de las plantillas más castigadas por el enfado de sus clientes, a causa de las preferentes, ha sido la de Novagalicia. Los sindicatos de esta entidad reconocen que el "inaguantable" clima de conflictividad que se viene viviendo en la red gallega desde hace más de un año ha disparado los casos de estrés entre su plantilla. La entidad presidida por José María Castellano ha sido el único banco en tener que cerrar una sucursal (la oficina principal en Moaña, Pontevedra) ante el continuado acoso de los preferentistas.

"De no haberse cerrado esa sucursal podría haber sucedido algo que hoy podríamos estar lamentando", reconocen fuentes sindicales de Novagalicia, a cuyos empleados también se les ha distribuido un código de conducta ante este tipo de situación.

Bankia tiene el código más pautado

Sin embargo, el más explícito de todos ellos es que elaboró Bankia a raíz de la agresión a su trabajador prejubilado en Valencia. En el documento 'Pautas de acutación normalizada frente a situaciones de violencia externa' se detallan hasta siete recomendaciones ante situaciones de violencia externa, así como tres pautas de actuación posteriores.

Las recomendaciones son las siguientes:

• No afrontar este tipo de situaciones en solitario, manteniendo la visibilidad y comunicación con todos los compañeros, a fin de evitar quedarse a solas en zonas cerradas en compañía de personas violentas (por ejemplo, despacho del director, sala de juntas...)
• Ayudar al compañero requiere un compromiso de todos.
• Extremar la amabilidad y cortesía en el trato.
• Evitar el enfrentamiento directo, no respondiendo a las provocaciones.
• Explicar de manera razonada los motivos por los cuales no es posible cumplir las demandas violentas o comportamientos coactivos del cliente o tercero.
• En caso de reclamaciones procedentes de clientes, se recogerán las identidades de los reclamantes, así como de las posibles personas que hayan presenciado los hechos.
• No realizar declaraciones: si los agresores/manifestantes han llamado a medios de comunicación, ningún miembro de la oficina debe realizar declaraciones en ningún formato (ni por teléfono,ni presencial, ni aclaraciones informales en una conversación con un periodista).
• No realizar actuación alguna con cámaras o dispositivos de grabación dentro de la sucursal. Solicitar amablemente que se abstengan de grabar las negociaciones con los reclamantes. Recordar que es un lugar privado y que hay que preservar el derecho de la intimidad de los clientes y empleados.

En cuanto a las pautas de actuación posteriores, los trabajadores de Bankia afectados por estas situaciones sufrirán un examen físico y psicológico por parte del área de relacionales laborales y sociales. Además, la asesoría jurídica prestará apoyo e información a los empleados sobre las posibles acciones legales, ofreciendo asistencia letrada para los casos que conlleven una lesión física grave, de conformidad con las directrices de los servicios jurídicos de Bankia.

Los sindicatos y el propio sector confía en que se relaje el clima de tensión en las redes una vez que la mayoría de entidades han dado solución al tema de las preferentes y deuda subordinada bien mediante los canjes, bien mediante la fórmula del arbitraje.

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