Comisiones. Es la palabra maldita que todo ahorrador persigue evitar. Según
el último estudio publicado por la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas
(ADICAE), un usuario medio puede
pagar al cabo del año hasta 567 euros en
este concepto. Buena parte de las entidades esgrimen entre sus mejores ofertas
multitud de productos exentos de comisiones y utilizan este reclamo como el
mejor gancho para atraer clientes. Según un estudio elaborado por la aplicación
de ahorro Fintonic, mediante varias pautas se puede
reducir el pago de estos
cargos en más de un 60%. Para ello hay que conocer cada una de estas
comisiones. Estas son las más frecuentes:
- Comisiones por mantenimiento y administración
Desde 2012 estas comisiones han subido más de un 78%. De media, hace año y
medio el usuario pagaba 26,7 euros frente a los 45,8 que paga ahora, siendo los
usuarios de las entidades intervenidas los que más han sufrido este incremento.
Según este estudio, en caso de tener domiciliada la nómina, ninguna entidad
cobra por el mantenimiento de la cuenta. Sin embargo, si no es el caso, los
bancos en los que resulta más costoso mantener una cuenta son Ibercaja (84€/año)
y Barclays (72€/año). Los
únicos que no cobran comisiones, aun sin tener
domiciliada la cuenta, son ING Direct, Openbank, Uno-E y Selfbank.
En lo relativo a las
transferencias, sucede más o menos lo mismo. A
excepción de CatalunyaCaixa, ningún banco cobra a sus clientes por ellas si la
nómina está domiciliada en la entidad. En caso de que no sea así, las únicas
entidades que mantienen estas condiciones son ING Direct, Evo banco, Uno-E,
Bankinter y Openbank. Los bancos en los que sale más caro hacer una
transferencia son Barclays (0,6% con un mínimo de 8€) y Sabadell (0,45% con un
mínimo de 4,50€).
Entre las sugerencias que dan desde Fintonic está la de
no mantener varias
cuentas abiertas si estas no se usan y unificarlas en una sola. También
aconsejan contar con un
saldo elevado en las cuentas que permitan
negociar las comisiones y usar las
plataformas online para
ahorrar en los cargos y no tener más de dos cuentas bancarias por unidad
familiar.
- Comisiones por descubierto en cuenta
Cuando un cliente presenta un descubierto en cuenta los bancos suelen tardar
aproximadamente
cuatro días en aplicar una penalización sobre el saldo en
descubierto. A partir del sexto día se suele aplicar una
comisión media del
10% TAE sobre los días de demora. Además, mientras no se pague la cantidad
de la deuda contraída, cada
reclamación por posición deudora supondrá un
coste adicional de unos 35 euros aproximadamente.
En este análisis comparativo queda patente que el
coste medio por
reclamación por posición deudora que pagan los españoles es de
29,64
euros cada vez que se quedan en
números rojos. El banco que más cobra
por la reclamación de posición deudora es Banesto (39€) y los que menos cobran
son Selfbank (14,90€), seguido de ING (25€). Por su parte, EVO banco es el único
que no cobra comisión por descubierto. Sin embargo, lo compensa con una comisión
del 20% de la deuda cuando es inferior a 200€ y un 9,56% si la deuda supera esta
cifra.
Pocos consejos existen para evitar estas penalizaciones, pero para los
descubiertos que se deben a un simple descuido existen plataformas gratuitas que
avisan cuando el cliente se ha quedado en
números rojos.
- Comisiones por mantenimiento de tarjetas
Leer la letra pequeña a la hora de contratar una tarjeta de débito y,
especialmente, de crédito se convierte en algo esencial de cara a evitar sustos
inesperados a posteriori. En ocasiones, muchas de ellas ofrecen un
periodo
promocional, que suele tener una duración de un año, y después comienzan a
exigir comisiones anuales. Para evitarlas se suelen pedir requisitos como
realizar pagos por un importe fijado al año o mantener un saldo mínimo en
cuenta. Algunos productos como las
tarjetas
oro siempre suelen acarrear consigo estos cargos.
Según este estudio, los bancos más baratos para tener tarjeta de débito sin
tener domiciliada la nómina son Selfbank y Evo banco (0€), Open Bank (12€) y
Kutxabank (10€/año). Los más caros son Bankinter (30€/año), Caixa Cataluña
(30€/año) y Unicaja (25-40€/año).
El único banco que cobra por tener tarjeta de débito, aun cuando se tenga la
nómina domiciliada con ellos, es Kutxabank (10€ /año para mayores de 26 años).
Los únicos que no cobran por tener tarjeta de crédito sin tener la nómina
domiciliada son SelfbanK y Evo banco, seguidos por ING Direct y Kutxabank, que
cobran la cantidad mínima de 20€/año. Los más caros son Caixa Cataluña
(60€/año), La Caixa (52€ a partir del segundo año) y Bankinter (50€).
Muchas de las entidades, si se tiene la nómina domiciliada, proporcionan una
tarjeta gratuita de débito o crédito, pero no ambas, a no ser que se
cumplan unas condiciones de uso y de volumen mínimo. La comisión de
mantenimiento por esta tarjeta ronda los 20 euros de media al año, siendo de
hasta 60€ en el caso de la de crédito.
- Comisiones por retirada de efectivo en cajeros
Sacar dinero en la red de sucursales del banco que ha expedido la tarjeta es
la clave para esquivar estos cargos. Como esto no siempre es fácil, hay
entidades que incluyen toda una red de cajeros bajo un mismo sello como
4B,
Euro 6000 o Servired. Estos cargos pueden
oscilar entre un 4% del importe
retirado y los 3,5 euros.
Desde Fintonic señalan que EVO banco es el único que no cobra por retirada de
efectivo en cualquier cajero. Por su parte, ING Direct no cobra por este
servicio si se trata cajeros de la red de terminales 4B.
Bankia es la entidad financiera que más cobra a sus clientes por retirar
efectivo en otros bancos de su misma red (Servired), imponiéndoles una tasa del
4% con un mínimo de 3,50€ por transacción. En cuanto a Bankinter, solo cobra si
se usa otro banco de la misma entidad y la retirada es menor a 90€. Entre los
más caros están Cajamar (5,5% con un mínimo de 5,50€), seguido de Caixa Cataluña
(4,5% con un mínimo de 4,50€) y La Caixa (4,5% con un mínimo de 4€).
- Comisiones por correspondencia entre banco y cliente
No suelen ser las más habituales, pero entre los gastos que también pueden
repercutir las entidades están los cargos por la correspondencia o comunicación
con los clientes. En ocasiones, es conveniente solicitar a la entidad que
anulen las comunicaciones postales o algunos servicios de
alertas de
pago.
Según este estudio, si la nómina está domiciliada en una entidad, esta no
cobra a sus clientes el servicio de aviso de compras por SMS salvo en el caso de
Kutxabank (0,10€). En caso de no tener domiciliada la nómina, todos los bancos
ofrecen gratis el servicio de aviso de compras por SMS salvo Kutxabank (0,10€) y
Uno-E (0,15€ por alerta).
Por su parte, recibir por correo ordinario los recibos bancarios es gratis
para todos los usuarios de banca menos para los clientes de EVO banco, que
deberán asumir los gastos del envío. En cuanto a los servicios de banca
telefónica, la única entidad que cobra por ello es La Caixa, que a partir de la
segunda operación mensual repercute un 0,4% de comisión con un mínimo de 3,50€
por operación.
FUENTE
