Cuáles son las comisiones más habituales que aplican los bancos y cómo se pueden evitar
Comisiones. Es la palabra maldita que todo ahorrador persigue evitar. Según
el último estudio publicado por la Asociación de Usuarios de Bancos y Cajas
(ADICAE), un usuario medio puede pagar al cabo del año hasta 567 euros en
este concepto. Buena parte de las entidades esgrimen entre sus mejores ofertas
multitud de productos exentos de comisiones y utilizan este reclamo como el
mejor gancho para atraer clientes. Según un estudio elaborado por la aplicación
de ahorro Fintonic, mediante varias pautas se puede reducir el pago de estos
cargos en más de un 60%. Para ello hay que conocer cada una de estas
comisiones. Estas son las más frecuentes:
- Comisiones por mantenimiento y administración
Desde 2012 estas comisiones han subido más de un 78%. De media, hace año y medio el usuario pagaba 26,7 euros frente a los 45,8 que paga ahora, siendo los usuarios de las entidades intervenidas los que más han sufrido este incremento. Según este estudio, en caso de tener domiciliada la nómina, ninguna entidad cobra por el mantenimiento de la cuenta. Sin embargo, si no es el caso, los bancos en los que resulta más costoso mantener una cuenta son Ibercaja (84€/año) y Barclays (72€/año). Los únicos que no cobran comisiones, aun sin tener domiciliada la cuenta, son ING Direct, Openbank, Uno-E y Selfbank.
En lo relativo a las transferencias, sucede más o menos lo mismo. A excepción de CatalunyaCaixa, ningún banco cobra a sus clientes por ellas si la nómina está domiciliada en la entidad. En caso de que no sea así, las únicas entidades que mantienen estas condiciones son ING Direct, Evo banco, Uno-E, Bankinter y Openbank. Los bancos en los que sale más caro hacer una transferencia son Barclays (0,6% con un mínimo de 8€) y Sabadell (0,45% con un mínimo de 4,50€).
Entre las sugerencias que dan desde Fintonic está la de no mantener varias cuentas abiertas si estas no se usan y unificarlas en una sola. También aconsejan contar con un saldo elevado en las cuentas que permitan negociar las comisiones y usar las plataformas online para ahorrar en los cargos y no tener más de dos cuentas bancarias por unidad familiar.
- Comisiones por descubierto en cuenta
Cuando un cliente presenta un descubierto en cuenta los bancos suelen tardar aproximadamente cuatro días en aplicar una penalización sobre el saldo en descubierto. A partir del sexto día se suele aplicar una comisión media del 10% TAE sobre los días de demora. Además, mientras no se pague la cantidad de la deuda contraída, cada reclamación por posición deudora supondrá un coste adicional de unos 35 euros aproximadamente.
En este análisis comparativo queda patente que el coste medio por reclamación por posición deudora que pagan los españoles es de 29,64 euros cada vez que se quedan en números rojos. El banco que más cobra por la reclamación de posición deudora es Banesto (39€) y los que menos cobran son Selfbank (14,90€), seguido de ING (25€). Por su parte, EVO banco es el único que no cobra comisión por descubierto. Sin embargo, lo compensa con una comisión del 20% de la deuda cuando es inferior a 200€ y un 9,56% si la deuda supera esta cifra.
Pocos consejos existen para evitar estas penalizaciones, pero para los descubiertos que se deben a un simple descuido existen plataformas gratuitas que avisan cuando el cliente se ha quedado en números rojos.
- Comisiones por mantenimiento de tarjetas
Leer la letra pequeña a la hora de contratar una tarjeta de débito y, especialmente, de crédito se convierte en algo esencial de cara a evitar sustos inesperados a posteriori. En ocasiones, muchas de ellas ofrecen un periodo promocional, que suele tener una duración de un año, y después comienzan a exigir comisiones anuales. Para evitarlas se suelen pedir requisitos como realizar pagos por un importe fijado al año o mantener un saldo mínimo en cuenta. Algunos productos como las tarjetas oro siempre suelen acarrear consigo estos cargos.
Según este estudio, los bancos más baratos para tener tarjeta de débito sin tener domiciliada la nómina son Selfbank y Evo banco (0€), Open Bank (12€) y Kutxabank (10€/año). Los más caros son Bankinter (30€/año), Caixa Cataluña (30€/año) y Unicaja (25-40€/año).
El único banco que cobra por tener tarjeta de débito, aun cuando se tenga la nómina domiciliada con ellos, es Kutxabank (10€ /año para mayores de 26 años). Los únicos que no cobran por tener tarjeta de crédito sin tener la nómina domiciliada son SelfbanK y Evo banco, seguidos por ING Direct y Kutxabank, que cobran la cantidad mínima de 20€/año. Los más caros son Caixa Cataluña (60€/año), La Caixa (52€ a partir del segundo año) y Bankinter (50€).
Muchas de las entidades, si se tiene la nómina domiciliada, proporcionan una tarjeta gratuita de débito o crédito, pero no ambas, a no ser que se cumplan unas condiciones de uso y de volumen mínimo. La comisión de mantenimiento por esta tarjeta ronda los 20 euros de media al año, siendo de hasta 60€ en el caso de la de crédito.
- Comisiones por retirada de efectivo en cajeros
Sacar dinero en la red de sucursales del banco que ha expedido la tarjeta es la clave para esquivar estos cargos. Como esto no siempre es fácil, hay entidades que incluyen toda una red de cajeros bajo un mismo sello como 4B, Euro 6000 o Servired. Estos cargos pueden oscilar entre un 4% del importe retirado y los 3,5 euros.
Desde Fintonic señalan que EVO banco es el único que no cobra por retirada de efectivo en cualquier cajero. Por su parte, ING Direct no cobra por este servicio si se trata cajeros de la red de terminales 4B.
Bankia es la entidad financiera que más cobra a sus clientes por retirar efectivo en otros bancos de su misma red (Servired), imponiéndoles una tasa del 4% con un mínimo de 3,50€ por transacción. En cuanto a Bankinter, solo cobra si se usa otro banco de la misma entidad y la retirada es menor a 90€. Entre los más caros están Cajamar (5,5% con un mínimo de 5,50€), seguido de Caixa Cataluña (4,5% con un mínimo de 4,50€) y La Caixa (4,5% con un mínimo de 4€).
- Comisiones por correspondencia entre banco y cliente
No suelen ser las más habituales, pero entre los gastos que también pueden repercutir las entidades están los cargos por la correspondencia o comunicación con los clientes. En ocasiones, es conveniente solicitar a la entidad que anulen las comunicaciones postales o algunos servicios de alertas de pago.
Según este estudio, si la nómina está domiciliada en una entidad, esta no cobra a sus clientes el servicio de aviso de compras por SMS salvo en el caso de Kutxabank (0,10€). En caso de no tener domiciliada la nómina, todos los bancos ofrecen gratis el servicio de aviso de compras por SMS salvo Kutxabank (0,10€) y Uno-E (0,15€ por alerta).
Por su parte, recibir por correo ordinario los recibos bancarios es gratis para todos los usuarios de banca menos para los clientes de EVO banco, que deberán asumir los gastos del envío. En cuanto a los servicios de banca telefónica, la única entidad que cobra por ello es La Caixa, que a partir de la segunda operación mensual repercute un 0,4% de comisión con un mínimo de 3,50€ por operación.
FUENTE
- Comisiones por mantenimiento y administración
Desde 2012 estas comisiones han subido más de un 78%. De media, hace año y medio el usuario pagaba 26,7 euros frente a los 45,8 que paga ahora, siendo los usuarios de las entidades intervenidas los que más han sufrido este incremento. Según este estudio, en caso de tener domiciliada la nómina, ninguna entidad cobra por el mantenimiento de la cuenta. Sin embargo, si no es el caso, los bancos en los que resulta más costoso mantener una cuenta son Ibercaja (84€/año) y Barclays (72€/año). Los únicos que no cobran comisiones, aun sin tener domiciliada la cuenta, son ING Direct, Openbank, Uno-E y Selfbank.
En lo relativo a las transferencias, sucede más o menos lo mismo. A excepción de CatalunyaCaixa, ningún banco cobra a sus clientes por ellas si la nómina está domiciliada en la entidad. En caso de que no sea así, las únicas entidades que mantienen estas condiciones son ING Direct, Evo banco, Uno-E, Bankinter y Openbank. Los bancos en los que sale más caro hacer una transferencia son Barclays (0,6% con un mínimo de 8€) y Sabadell (0,45% con un mínimo de 4,50€).
Entre las sugerencias que dan desde Fintonic está la de no mantener varias cuentas abiertas si estas no se usan y unificarlas en una sola. También aconsejan contar con un saldo elevado en las cuentas que permitan negociar las comisiones y usar las plataformas online para ahorrar en los cargos y no tener más de dos cuentas bancarias por unidad familiar.
- Comisiones por descubierto en cuenta
Cuando un cliente presenta un descubierto en cuenta los bancos suelen tardar aproximadamente cuatro días en aplicar una penalización sobre el saldo en descubierto. A partir del sexto día se suele aplicar una comisión media del 10% TAE sobre los días de demora. Además, mientras no se pague la cantidad de la deuda contraída, cada reclamación por posición deudora supondrá un coste adicional de unos 35 euros aproximadamente.
En este análisis comparativo queda patente que el coste medio por reclamación por posición deudora que pagan los españoles es de 29,64 euros cada vez que se quedan en números rojos. El banco que más cobra por la reclamación de posición deudora es Banesto (39€) y los que menos cobran son Selfbank (14,90€), seguido de ING (25€). Por su parte, EVO banco es el único que no cobra comisión por descubierto. Sin embargo, lo compensa con una comisión del 20% de la deuda cuando es inferior a 200€ y un 9,56% si la deuda supera esta cifra.
Pocos consejos existen para evitar estas penalizaciones, pero para los descubiertos que se deben a un simple descuido existen plataformas gratuitas que avisan cuando el cliente se ha quedado en números rojos.
- Comisiones por mantenimiento de tarjetas
Leer la letra pequeña a la hora de contratar una tarjeta de débito y, especialmente, de crédito se convierte en algo esencial de cara a evitar sustos inesperados a posteriori. En ocasiones, muchas de ellas ofrecen un periodo promocional, que suele tener una duración de un año, y después comienzan a exigir comisiones anuales. Para evitarlas se suelen pedir requisitos como realizar pagos por un importe fijado al año o mantener un saldo mínimo en cuenta. Algunos productos como las tarjetas oro siempre suelen acarrear consigo estos cargos.
Según este estudio, los bancos más baratos para tener tarjeta de débito sin tener domiciliada la nómina son Selfbank y Evo banco (0€), Open Bank (12€) y Kutxabank (10€/año). Los más caros son Bankinter (30€/año), Caixa Cataluña (30€/año) y Unicaja (25-40€/año).
El único banco que cobra por tener tarjeta de débito, aun cuando se tenga la nómina domiciliada con ellos, es Kutxabank (10€ /año para mayores de 26 años). Los únicos que no cobran por tener tarjeta de crédito sin tener la nómina domiciliada son SelfbanK y Evo banco, seguidos por ING Direct y Kutxabank, que cobran la cantidad mínima de 20€/año. Los más caros son Caixa Cataluña (60€/año), La Caixa (52€ a partir del segundo año) y Bankinter (50€).
Muchas de las entidades, si se tiene la nómina domiciliada, proporcionan una tarjeta gratuita de débito o crédito, pero no ambas, a no ser que se cumplan unas condiciones de uso y de volumen mínimo. La comisión de mantenimiento por esta tarjeta ronda los 20 euros de media al año, siendo de hasta 60€ en el caso de la de crédito.
- Comisiones por retirada de efectivo en cajeros
Sacar dinero en la red de sucursales del banco que ha expedido la tarjeta es la clave para esquivar estos cargos. Como esto no siempre es fácil, hay entidades que incluyen toda una red de cajeros bajo un mismo sello como 4B, Euro 6000 o Servired. Estos cargos pueden oscilar entre un 4% del importe retirado y los 3,5 euros.
Desde Fintonic señalan que EVO banco es el único que no cobra por retirada de efectivo en cualquier cajero. Por su parte, ING Direct no cobra por este servicio si se trata cajeros de la red de terminales 4B.
Bankia es la entidad financiera que más cobra a sus clientes por retirar efectivo en otros bancos de su misma red (Servired), imponiéndoles una tasa del 4% con un mínimo de 3,50€ por transacción. En cuanto a Bankinter, solo cobra si se usa otro banco de la misma entidad y la retirada es menor a 90€. Entre los más caros están Cajamar (5,5% con un mínimo de 5,50€), seguido de Caixa Cataluña (4,5% con un mínimo de 4,50€) y La Caixa (4,5% con un mínimo de 4€).
- Comisiones por correspondencia entre banco y cliente
No suelen ser las más habituales, pero entre los gastos que también pueden repercutir las entidades están los cargos por la correspondencia o comunicación con los clientes. En ocasiones, es conveniente solicitar a la entidad que anulen las comunicaciones postales o algunos servicios de alertas de pago.
Según este estudio, si la nómina está domiciliada en una entidad, esta no cobra a sus clientes el servicio de aviso de compras por SMS salvo en el caso de Kutxabank (0,10€). En caso de no tener domiciliada la nómina, todos los bancos ofrecen gratis el servicio de aviso de compras por SMS salvo Kutxabank (0,10€) y Uno-E (0,15€ por alerta).
Por su parte, recibir por correo ordinario los recibos bancarios es gratis para todos los usuarios de banca menos para los clientes de EVO banco, que deberán asumir los gastos del envío. En cuanto a los servicios de banca telefónica, la única entidad que cobra por ello es La Caixa, que a partir de la segunda operación mensual repercute un 0,4% de comisión con un mínimo de 3,50€ por operación.
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