Cuáles son las principales comisiones bancarias y cuánto le cobran por ellas
No hay duda. Lo que más molesta a los ahorradores son las comisiones. Está comprobado. Estudios recientes realizados por los distintos portales de ahorro sugieren que más de la mitad de los clientes las consideran un factor que podría motivar un cambio de entidad bancaria. Lo cierto es que estos gravámenes se han convertido en una suculenta vía de ingresos para las entidades bancarias. Según los últimos datos publicados por la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), en 2013 las comisiones bancariasaumentaron un 10% de media, un incremento que se suma al 20% que se encarecieron un año antes.
Y este aumento repercute en su bolsillo porque según Fintonic cada cliente medio paga el año entre 200 y 400 euros en comisiones. Con el negocio del crédito en horas bajas (según datos del Banco Central Europeo la concesión de préstamos a familias y empresas acumula veinte meses a la baja), muchos bancos han encontrado en las comisiones la mejor vía para equilibrar su cuenta de resultados. Así las cosas, la exención de comisiones se ha convertido en la mejor arma para conseguir que los clientes domicilien sus ingresos y traigan consigo ingresos recurrentes. En caso de no hacerlo, el cliente puede llegar a pagar hasta un 60% más por los mismos servicios de su entidad, según se encargan de recordar desde las propias entidades bancarias. Conocer las comisiones es, por tanto, fundamental, sobre todo las seis que son más comunes.
1. Comisiones por mantenimiento y administración
Suele ser la tasa más habitual y también la que más ha subido desde 2008. Según datos recogidos por Fintonic, el repunte se sitúa en el 75% y la mediaha pasado de 26 a 45 euros. Bien es cierto que las entidades premian a aquellos clientes que domicilian su nómina o pensión y les eximen de estos pagos. Entre las principales entidades que se acogen a esta medida destacaBBVA y su programa “Adiós Comisiones”, que ofrece estas condiciones para domiciliaciones de nóminas superiores a 600 euros y pensiones de 300 euros.
Desde 2008 las comisiones por mantenimiento han subido en un 75% y la media ha pasado de 26 a 45 euros. Suelen eliminarse si se domicilian los ingresos recurrentes.En el caso de Banco Santander, este mismo plan se denomina “Queremos ser tu banco” y atañe a la exención de comisiones de administración y mantenimiento de cuenta en caso de que el cliente domicilie su nómina o pensión, mantenga un plan de pensiones con aportación anual neta superior a 1.000 euros, cuenta con una hipoteca o un saldo medio de 12.000 euros en productos de ahorro e inversión.
La Caixa ofrece su Cuenta Cero on-line en la que el cliente no está sujeto a tasa alguna por estos conceptos. En el caso de ING Direct tampoco se aplica coste alguno, al igual que en Banco Popular y Banco Sabadell.
Sin embargo, si el cliente no vincula su nómina, los bancos en los que resulta más costoso mantener una cuenta son Ibercaja (84 euros al año) y Barclays(72 euros). Los únicos que no cobran comisiones, aun sin tener domiciliada la cuenta, son ING Direct, Openbank, Uno-E y Self Bank.
2. Comisiones por transferencias
Las transferencias son otro de los servicios más utilizados por los usuarios y la vinculación de nómina vuelve a ofrecer condiciones ventajosas. A excepción de CatalunyaCaixa, ningún banco cobra a sus clientes por ellas si los ingresos están domiciliados. En caso de que no haya domiciliación mediante, las únicas entidades que siguen ofreciendo gratis estos traspasos sonING Direct, EVO Banco, Uno-e, Bankinter y Openbank.
Los bancos en los que sale más caro hacer una transferencia, según datos del Banco de España, son Barclays (0,6% con un mínimo de 8 euros) ySabadell (0,45% con un mínimo de 4,50 euros). En el caso de BBVA, el coste medio, siempre según la vinculación del cliente, se sitúa en 2,5 euros, enSantander asciende a 2,8 y en La Caixa, a 3 euros.
3. Comisiones por descubierto en cuenta
El coste medio por reclamación deposición deudora que pagan los españoles es de 29,64 euros según FintonicEs uno de los rejones más sangrantes para el bolsillo de los clientes. La operativa que se sigue en estos casos suele ser la siguiente. Cuando un cliente presenta un descubierto en cuenta, los bancos suelen tardar aproximadamente cuatro días en aplicar una penalización sobre el saldo en descubierto. A partir del sexto día se suele aplicar una comisión media del 10% TAE sobre los días de demora. Además, mientras no se pague la cantidad de la deuda contraída, cada reclamación por posición deudora supondrá un coste adicional de unos 35 euros aproximadamente.
Según el último análisis de Fintonic, el coste medio por reclamación por posición deudora que pagan los españoles es de 29,64 euros cada vez que se quedan en números rojos. El banco que más cobra por la reclamación de posición deudora es Santander (37 euros) y el que menos, Self Bank (14,90 euros), seguido de ING Direct (25 euros). En el caso de BBVA aplica un 4,5% sobre el saldo descubierto con un mínimo de 15 euros además de una comisión por posición deudora de 30 euros. En el de Banco Sabadell esta cuantía asciende al 9,5% de interés más una comisión trimestral del 4,5%, mientras que en Banco Popular, para importes de más de 60 euros, se aplicará un tipo de interés de 2,5 veces el interés legal del dinero además de unos gastos de comunicación por posición deudora de 34 euros. Estas cuotas son negociables en todas las entidades anteriormente mencionadas.
EVO Banco es el único banco que no carga comisión alguna por descubierto. Sin embargo, lo compensa con una tasa del 20% de la deuda cuando es inferior a 200 euros y un 9,56% si se supera dicha cifra.
4. Comisiones por mantenimiento de tarjetas
Suele ser uno de los detalles en los que menos atención se presta a la hora de contratar una tarjeta de crédito pero, al cabo del primer año, cuando se pasa el periodo de gracia o promoción, puede ser una sorpresa inesperada. Hay cientos de tarjetas y cada una tiene sus condiciones particulares pero, por regla general, una vía para evitar las comisiones en algunos de estos productos suele ser realizar compras por un importe predeterminado.
Los bancos más baratos para tener tarjeta de débito sin tener domiciliada la nómina son Self Bank y EVO Banco (sin coste) y Kutxabank (10 euros al año). Los más caros son Bankinter y CatalunyaCaixa (30 euros) y Unicaja(40 euros al año). En el caso de las grandes entidades como Santander, BBVA y La Caixa las tarjetas de débito son gratuitas si el cliente se acoge al plan sin comisiones de cada entidad. Por su parte, Banco Sabadell, Popular e ING Direct también las ofrecen sin coste para clientes que han domiciliado sus nóminas.
Los únicos que no cobran por tener tarjeta de crédito sin tener la nómina domiciliada son Self BanK y EVO Banco, seguidos por ING Direct y Kutxabank, que cobran una de las cuotas más bajas (20 euros al año). En cambio, las cuotas más elevadas son las de CatalunyaCaixa (60 euros anuales), La Caixa (52 euros a partir del segundo año) y Bankinter (50 euros).
5. Comisiones por retirada de efectivo en cajeros
Todo el mundo ha tenido que pasar alguna vez por el trago de sacar dinero en un cajero que no es de la red de su entidad bancaria. La retirada de entre 20 y 50 euros se suele traducir en comisiones de entre uno y cuatro euros por operación.
En el caso de retiradas de dinero para clientes de BBVA y Santander fuera de su red de cajeros, las cuotas se sitúa entre 2 y 3,5 euros para disposiciones de menos de 50 eurosEVO Banco es el único que no cobra por retirada de efectivo en cualquier cajero. Por su parte, ING Direct no cobra por este servicio si se trata cajeros de la red de terminales 4B pero si no lo son, la cuota asciende a dos euros para disposiciones de menos de 50 euros (para importes superiores es gratuita).
Entre los que más cobran, Bankia es la entidad financiera que más grava a sus clientes por retirar efectivo en otros bancos de su misma red (Servired), imponiéndoles una tasa del 4% con un mínimo de 3,50 euros por transacción. En cuanto aBankinter, también cobra si la retirada es menor a 90 euros. En el caso deBBVA y Santander, las cuotas para retiradas de menos de 50 euros en cajeros ajenos a su red principal, la tasa se sitúa entre 2 y 3,5 euros.
6. Comisiones por correspondencia entre banco y cliente
No suelen ser las más habituales, pero entre los gastos que también pueden repercutir las entidades están los cargos por la correspondencia o comunicación con los clientes. En ocasiones, es conveniente solicitar a la entidad que anulen las comunicaciones postales o algunos servicios de alertas de pago.
En la práctica totalidad de los casos, si la nómina está domiciliada en una entidad, no se cobra a los clientes el servicio de aviso de compras por SMS salvo en el caso de Kutxabank (0,10€). En caso de no tener domiciliada la nómina, todos los bancos ofrecen gratis el servicio de aviso de compras por SMS salvo Uno-E (0,15 céntimos por alerta).
Por su parte, recibir por correo ordinario los recibos bancarios es gratis para todos los usuarios de banca menos para los clientes de EVO Banco, que deberán asumir los gastos del envío. En cuanto a los servicios de banca telefónica, la única entidad que cobra por ello es La Caixa, que a partir de la segunda operación mensual, repercute un 0,4% de comisión con un mínimo de 3,50 euros por operación.
